Как уйти на пенсию в 30 лет и воспитывать своих детей, не отвлекаясь на работу

Когда вы планируете выйти на пенсию? В 60 лет? Или 65? Или вообще не уверены, что пенсия сможет обеспечить достойную жизнь и будете пахать «до конца?» Блоггер Money Mustache (Денежные Усы) бросил работать в 30 лет и уверен, что его трудовой путь может повторить каждый. Пит (блоггер раскрыл только свое имя) ведет блог о финансах. Он собрал огромную аудиторию, рассказывая, как выйти на пенсию пораньше, если осторожно относится к долгам и быть менее расточительным. В интервью Vox он рассказал, как любой человек может всего за несколько лет накопить необходимую сумму и бросить работу.

Как вы считаете, в чем состоит самая большая ошибка людей в отношении денег?

Если говорить кратко: это слишком недальновидный взгляд на деньги. Предположим, у человека сегодня есть 5 долларов. На них он может купить кофе. А может превратить их 399 долларов ежемесячного дохода.

На самом деле, я пытаюсь научить людей думать как минимум 10-летними отрезками времени, а еще лучше – перспективной всей жизни. Например, если мы тратим каждую неделю по 100 долларов на рестораны, то лишаемся 75 000 долларов каждые 10 лет. И это при самом консервативном плане инвестирования.

Вместо того, чтобы смотреть на свои доходы, как способ продержаться на плаву, я смотрю на каждый доллар, как на потенциального работника, который будет трудиться на меня всю жизнь. Так будет продолжаться до тех пор, пока этот доллар остается инвестированным. Но как только я потрачу его – сразу потеряю одного из своих кормильцев.

Мне нравится ваш взгляд на деньги, как на мерило счастья. Но как использовать его на практике? Перед каждой покупкой задумываться: «Сделает ли это платье меня счастливой?» Или что-то в этом роде?

Первый фокус состоит в том, чтобы всегда спрашивать себя перед покупкой: «А принесет ли мне эта вещь счастье в долгосрочной перспективе». Этот принцип уже давно доказан наукой, но мало кто постоянно полагается на него. Поройтесь на своих антресолях или в подсобках. Там найдутся старые телефоны-раскладушки и запыленный первый iPad. Посмотрите на одежду, которую собираетесь выкинуть из шкафа. Вы дали возможность заработать другим. Но сделало ли это вас более счастливыми?

А что может принести вам счастье? Задумайтесь об этом. Для меня – это свобода выбирать, чему посвятить свое время, не беспокоясь о деньгах до конца своей жизни. И каждый доллар, который вы не потратите бездумно – это вклад в собственную свободу. Ваша озабоченность деньгами уйдет прочь, вы сможете уйти с работы, уйти от нелюбимого босса. Надо только начать, а затем степень вашей финансовой независимости будет постоянно расти.

На что тратите деньги вы и ваша семья?

Мне кажется, что мы тратим на то же, что и другие. Например, мы живем в доме, который будто бы сошел со страниц модных архитектурных журналов. Рядом с домом у нас парк, и до центра города – рукой подать. У меня не один автомобиль, а два. Но я их не использую, так как у нас есть шесть велосипедов на троих. Дома мы готовим всякую экзотическую еду, а иногда путешествуем по различным странам. Для меня это даже слишком, ведь для счастья нашей семье надо гораздо меньше.

Но кто-то посчитает это пылью в глаза: «Он рассуждает о богатстве, но семья из трех человек живет на 1500 квадратных футах. У них машины 2005 и 1999 года выпуска. Это похоже на экстремальную экономию всего и вся!»

Ключ состоит в некотором уменьшении масштаба и откладывании ряда вещей на перспективу. И я, и вы живем сегодня в изобилии и безопасности, какие были недоступны никогда ранее в истории человечества. Если такая невероятная жизнь не делает вас счастливым, то хорошенько протрите глаза и еще раз посмотрите по сторонам.

Что привело вас в личные финансы? И как вы думаете сейчас: достаточно ли родители говорили с вами о деньгах в детстве?

Я был типичным «ребенком-инженером», который старался оптимизировать все, что его окружает. А деньги – одна из таких вещей, которую можно оптимизировать.

Сразу после тридцати я собрал достаточно денег, чтобы оставить работу и уйти на пенсию. Тут то и посыпались вопросы от моих друзей и коллег, вроде: «У тебя все нормально с головой? Где ты возьмешь деньги, чтобы выплачивать кредиты и страховые взносы? Я бы пошел на дно уже через месяц, если бы бросил свою работу».

Но их сетования удивляли меня. Некоторые из тех людей были моими ровесниками, а другие старше. У многих зарплаты была заметн
о выше моей. И я не мог понять, как у человека в подобных условиях может возникнуть нехватка в деньгах. Затем я посмотрел на тех людей, которые находятся на еще более высокой ступеньке по доходам, и обнаружил то же самое. Оказывается, люди способны спустить практически любую сумму, не осознавая, что они делают.

Поэтому я и начал вести свой блог «Mr. Money Mustache». В этом блоге я излагаю свою точку зрения на деньги.

Father and mother kissing daughter

Мне кажется, что у людей больше развит инстинкт накопления денег, но не инвестирования. Скажем, кто-то систематически откладывает часть своих доходов, а как ему начать инвестировать?

Инвестиции пугают, пока не поймешь, что здесь и как. Главным для меня стало осознание того, что ценные бумаги – это не игра – это часть реальной собственности, часть производственных мощностей, которые работают на тебя. Чтобы свести риски к минимуму, надо одновременно владеть акциями тысяч различных компании. Сделать это можно через недорогой индексный фонд.

Например, вы можете опередить большинство именитых инвесторов, доверившись Vanguard Total Stock Market Index Fund. Вкладывайте в него все деньги, какие можете, игнорируйте новости, и реинвестируйте дивиденды на протяжении всей своей трудовой карьеры. Все будет просто замечательно.

Сегодня, вы можете выбрать еще лучшую стратегию. Можно вложиться в более широкую корзину – например в фонд Vanguard LifeStrategy или 90-процентный портфель через Betterment. Я начал экспериментировать с ними, и свои результаты описываю на блоге.

Я считаю, что вложение средств в индексные фонды безопасно. Для меня эта стратегия принесла отличные плоды. Держать деньги наличными глупо, они не работают на владельца, а натиск инфляции побуждает покупать Tesla Model S или еще что-то подобное. Поэтому я храню все свои деньги в инвестициях.

Вы советуете людям избавляться от плохих долгов. Но как определить, какой долг нормальный, а когда он становится проблемой?

Большинство людей в США слишком легкомысленно относятся к долгам. Я хочу изменить подобную точку зрения. Например, у нас считают нормальным брать автомобиль в кредит – но ведь это абсолютное финансовое самоубийство. Люди берут кредитные карты (и теряют 20% на каждой покупке), вздыхают, но продолжая тратить эти деньги на кофе или изысканные ужины.

Земля должна гореть у вас под ногами, пока не отдадите все долги. Вы должны перейти на хлеб и воду или найти сверхурочную работу, но побыстрее выбраться из этой опасной ситуации. Я никогда не доходил до такого, но я никогда и не влезал в кредитные долги.

Дать однозначное определение плохому долгу сложно. Здесь все сводиться к процентам и цели кредита. Если вы возьмете дом в ипотеку, умерите свои расходы и найдете средства для инвестирования, то это нормально. Цены на недвижимость растут сейчас примерно с такой же скоростью, что и проценты по ипотеке, и вы не будет тратить деньги на аренду жилья. В общем балансе тут можно выйти в хороший плюс.

А если вы возьмете долгосрочный кредит с 6-процентной ставкой на учебу? Ежемесячные платежи здесь будут небольшие, но вы сольете свое будущее богатство.

Оплатите свое будущее, прежде чем делать легкомысленные расходы, например, закатывать шикарные вечеринки или отправляться в путешествие на Карибы.

Долг надо рассматривать как проблему, требующую скорейшего разрешения. В противном случае, вы фактически финансирует банкиров каждой своей покупкой, вместо того, чтобы заставить эти же деньги работать на себя.

Изменились ли ваши представления о деньгах после брака и появления ребенка?

Если у вас с партнером одинаковый взгляд на вещи, то все будет хорошо и легко. В начале 2000-х мы с женой задумались о ребенке или даже о двух. Но мы понимали, что работа в IT не очень хорошо подходит для этого – дети болеют, им нужен дом, надо что-то придумывать на время летних каникул, а дедлайны множатся и требуют все больше и больше внеурочного времени. И мы решили, что самый правильный выход из этой ситуации – перестать работать за деньги еще до появления первого ребенка. Поэтому мы вместе экономили и инвестировали наши деньги.

Наши представления о деньгах не изменились после того как мы вышли на пенсию и родился наш мальчик (девять лет тому назад). Младенцы обходятся гораздо дешевле, чем считает большинство людей. Но с ними гораздо больше работы, чем можно подумать. Отцовство ударило меня, как товарняк: я понял, что при воспитании ребенка, вопрос не столько в нехватке денег, сколько в нехватке времени. И сегодня я счастлив, что мне не пр
ишлось искать баланс между полноценным рабочим днем и родительскими обязанностями.

У меня есть хорошая аналогия для денег, которая мало кому приходит на ум. Деньги подобны воде из крана, они постоянно текут на фоне нашей жизни, чтобы обеспечивать ее. У меня есть все необходимое, я знаю, что больше никогда не буду работать, но это не значит, что теперь я буду проводить время впустую.

Досрочный выход на пенсию у меня никогда не ассоциировался с отказом от труда. Свобода от работы – это свобода от графиков и распорядков, от постоянной борьбы за средства для обеспечения семьи. Главное – это возможность заниматься тем, что тебе нравится, не оглядываясь на деньги. Хорошая жизнь – это постоянный труд и созидание тех вещей, которые тебе хочется созидать.